Как рассчитать кредит?

Кредитный калькулятор применяет стандартные формулы расчета кредита. А, значит, результат расчета можно легко перепроверить с помощью обычного калькулятора по нижеприведенным формулам и мы в подробностях расскажем вам как рассчитать кредит так сказать вручную.

Кредитный калькулятор может рассчитать:

  • Ежемесячный платеж для погашения кредита.
  • Выгодную ставку процентов за кредит.
  • Разбиение суммы выплаты на две части: ту, которая идет на выплату тела кредита, и той, которая покрывает начисленные проценты.

Два вида платежей, которые можно посчитать кредитным калькулятором:

  • Дифференцированные платежи. Складываются из двух частей: части основного долга, а также процентов на остаток непогашенной суммы кредита. Соответственно, к концу кредита ежемесячные выплаты будут уменьшаться. Такие платежи часто предлагаются в Сбербанке.

  • Аннуитетные платежи. В данном случае ежемесячные платежи равны между собой, и состоят из доли тела кредита и суммы процентов. Коммерческие банки зачастую используют именно данный вид платежа.
  • Помимо этого, кредитный калькулятор может сравнить между собой разные типы займов, и получить нужную информацию по кредиту без помощи банка.

    Как рассчитывается дифференцированный платеж?
    Дифференцированные платежи между собой различны. По мере выплаты кредита такие платежи уменьшаются. Дифференцированный платеж состоит из двух частей:

  • Фиксированная сумма, предназначенная для возврата тела кредита.
  • Уменьшающаяся часть – проценты на остаток суммы кредита.
  • Поскольку основной долг все время уменьшается, размер начисляемых процентов и ежемесячный платеж в целом тоже уменьшаются. Чтобы посчитать сумму основного долга, необходимо разделить кредитную сумму на срок его использования:

    • ВД = ПСК / СК,

    Где:

    • ВД – возврат долга;
    • ПСК – первоначальная сумма кредита;
    • СК – срок использования кредита.

    Стоит заметить, что каждый банк имеет отличительные особенности в вычислении процентов за кредит. Существуют два основных подхода, которые отличаются расчетом временного периода. Одни банки исходят в расчетах из количества месяцев в году. Ежемесячные проценты в таком случае считаются по формуле:

    • СНП = ООД х ПГС / 12,

    Где:

    • СНП – сумма начисленных процентов;
    • ПГС — процентная годовая ставка;
    • ООД – остаток основного долга.

    Другие банки ведут расчет из количества дней в году. Такой подход считается более точным, если есть точное число дней кредита. В данном случае проценты рассчитывают по формуле:

    • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365,

    Где:

    • СНП – сумма начисленных процентов;
    • ПГС – процентная годовая ставка;
    • ООД – остаток основного долга;
    • КДМ – количество дней в месяце (двадцать восемь – тридцать один).

    Пример № 1: Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

    График платежей по кредиту №1
    Как рассчитываются аннуитетные платежи?
    Как рассчитать кредит с аннуитетным вариантом погашения. Аннуитетные платежи вносятся равными частями во время всего погашения кредита. Сумма может измениться лишь по согласованию сторон, или при преждевременном погашении. Аннуитетный платеж также складывается из:

  • Суммы основного кредита.
  • Процентов за использование кредита.
  • Если срок кредитования уменьшается, проценты тоже снижаются, а основная сумма по кредиту, наоборот, возрастает. То есть, большая часть выплаты идет именно на погашение тела долга. Рассчитывают аннуитетные платежи по формуле:


    РАП – размер аннуитетного платежа, ПГС – процентная годовая ставка, ПСК – первоначальная сумма кредита,СК – срок кредита.

    Данная формула считается классической, и используется в банках, кредитных калькуляторах, электронных таблицах.

    Пример № 2: Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

    График платежей по кредиту №2
    Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей
    Некоторые организации используют формулу, в которой первоначальный платеж аннуитетным не является:

    Формула номер 1

    • РАП – размер аннуитетного платежа.
    • ПГС – процентная годовая ставка.
    • ПСК – первоначальная сумма кредита.
    • СК – срок кредита.

    Предварительный платеж - не аннуитетный. Он включает проценты за первоначальный период. Зачастую, предварительный платеж по размеру меньше аннуитетных платежей, но при высоких ставках процентов на кредит и долгосрочном кредитовании он может и превышать сумму регулярных платежей. Такая формула в основном применяется в АИЖК.

    Также существует формула, в которой и первый, и последний платежи не являются аннуитетными:

    Формула номер 2

    • РАП – размер аннуитетного платежа.
    • ПГС – процентная годовая ставка.
    • ПСК – первоначальная сумма кредита.
    • СК – срок кредита.

    Первый платеж здесь – проценты за первонаальный период, последний – остатки кредита. Все промежуточные платежи аннуитетные.

    Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику?
    Сравнивая две схемы рассчета кредитных платежей, выделим основные отличия:

  • Уменьшение суммы выплат при дифференцированном виде платежа и постоянная сумма при аннуитетном.

  • При дифференцированной схеме первые платежи больше по сумме, чем при аннуитетной.
  • Аннуитетная схема доступна большинству заемщиков, поскольку все платежи распределяются равными частями на весь срок займа.
  • В аннуитетной схеме основной долг тает медленно. При преждевременном погашении все выплаченные наперед проценты будут утрачены. При дифференцированных платежах можно погашать кредит досрочно, не теряя больших сумм.
  • Для начисления выплат по дифференцированной схеме заемщик должен иметь хороший доход. Поэтому добиться начисления кредитных платежей по данной схеме сложнее. При аннуитетной схеме допускается доход заемщика приблизительно на 20% меньше, нежели при дифференцированной.
  • Итак, вид платежа - основной параметр при кредитовании, но его необходимо рассматривать в совокупности с прочими известными параметрами. И уже в зависимости от анализа всех составляющих принимать правильное решение.

    Теперь вы знаете как рассчитать кредит самостоятельно не только по стандартной формуле, но и по многим другим. Надеюсь впредь сложностей с данным процессом у вас не возникнет. С уважением администрация портала OnlainKreditovanie.Ru.

    «Как рассчитать кредит?»
    Источник

    1. 5
    2. 4
    3. 3
    4. 2
    5. 1

    (0 голосов, в среднем: 0 из 5)