Популярные уловки банковского договора, за которые платит клиент

Самые распространенные подводные камни банковских договоров, о которых вы должны знать


Хотя банки не являются благотворительными организациями, многие люди почему-то считают, что банк должен безвозмездно давать деньги в долг и приумножать сбережения, кстати, тоже бесплатно. Однако, в реальности дело обстоит иначе — ни одна кредитная организация не упустит шанса заработать на вас. Только узнать об этом вы сможете уже после того, как лишитесь значительной части средств. Зачастую, все самые коварные условия скрываются в банковском договоре. Разбираем самые популярные банковские приемы для ввода клиентов в заблуждение с помощью договоров.

Читаем договор депозита

Для начала разберем несколько популярных уловок, скрывающихся в договорах банковского депозита. Наиболее часто вкладчики попадаются на рекламную удочку кредитных организаций. Известно, что в рекламе банк всегда объявляет самый высокий процент по вкладу, скрывая реальный в договоре. Открываем подробнее условия по данному «чудо-вкладу», а там оказывается, что начисление процентов поделено на периоды, с 1–90 день ставка — 8%, с 91–180 день ставка — 10%, и только в период с 181–360 день мы находим те самые рекламные 12%. То есть, вклад является лестничным, и очевидно, что итоговая доходность по вкладу будет гораздо ниже 12%, ведь по такой ставке проценты начисляются только в один период из трех.

Популярной уловкой банка являются вклады с частным снятием некоторой суммы вклада. Запомните: такие вклады могут быть выгодными, если в договоре четко сказано, что проценты на частично востребованную сумму вклада за предыдущий период начисляются по ставке вклада, исходя из фактического нахождения этой суммы на вкладе. В то время как во многих других банках проценты на снятую сумму просто считаются по ставке «до востребования» (а это максимум 0,1 процент годовых). То есть, ваши финансы просто лежали для вас мертвым грузом с момента открытия вклада, а не приносили доход.

Так что внимательно смотрите на условия вклада, единственным удобством таких вкладов является то, что договор вклада не расторгается при частичном снятии, но проценты на снятую сумму вы теряете. Задумайтесь, а нужен ли вообще такой вклад, ведь депозиты без опции частичного снятия средств зачастую имеют ставку на 1–2% выше.

Для банков удобным финансовым инструментом являются тарифы на расчетно-кассовое обслуживание (РКО), которые они могут менять на свое усмотрение. Это очень удобно, так как в договоре банковского вклада обычно просто есть пункт, что все расчеты с банком осуществляются согласно тарифам банка на расчетно-кассовое обслуживание. Таким образом банки иногда нивелируют выгоду для клиента от высокодоходных вкладов. Причем, узнать об этом вы сможете, только ежедневно заглядывая на сайт банка и внимательно изучая публикуемые там документы. Вас не предупредят об этом ни по телефону, ни через смс, ни в группах банка в социальных сетях.

Больше всего клиенты бывают недовольны ситуацией, когда банк меняет условия пополнения вклада. К примеру, резко повышает минимальную сумму пополнения с нескольких тысяч рублей до нескольких миллионов, которые, конечно же, обычные люди внести никак не могут. Естественно, формально банк не отказывается от обязательств по дополнительным взносам, но то, что он может увеличить сумму минимального пополнения, прописано практически в любом договоре вклада. Эта возможность скрывается во фразе: «…Банк оставляет за собой право изменять минимальную сумму дополнительного взноса в течение всего срока Вклада». Именно с такой проблемой столкнулся один из клиентов АктивКапиталБанка:

«В апреле 2015 заключил договор с банком по вкладу „Мирное небо“ под 16% сроком на 370 с возможностью пополнения в течение 10 месяцев. Очень удивился, когда в конце июня 2015 года меня обязали подписать изменение договора с уменьшением процентной ставки с 16% до 12,3% на суммы, пополняющие вклад. Сюрприз неприятный, но помятуя, что услугами банка пользуюсь не первый год, изменение договора все же подписал и сделал пополнение. В декабре 2015 в пополнении этого вклада мне было отказано вовсе! Было сказано что решением администрации банка запрещено пополнение этого вклада», — жалуется вкладчик на сайте BANKIREVIEW.RU.

Читаем договор кредита

Условия кредитования остаются неизменными на весь период действия договора, поэтому необходимо очень внимательно отнестись к договору и прочитать все сноски и мелкий шрифт.

Так, досрочное погашение кредита может подразумевать выплату всей суммы долга, включая проценты, комиссии и другие обязательные выплаты в кратчайшие сроки. Банк может обозначить в кредитном договоре условия, позволяющие принудить клиента досрочно его расторгнуть. Причиной расторжения может стать не только несвоевременное выполнение заемщиком своих обязательств или злостное уклонение от их выполнения. В качестве причин досрочного расторжения также могут быть указаны отказ или неспособность предоставить банку в надлежащие сроки информации о смене регистрации, места работы или семейного положения заемщика.

Разумеется, чаще всего эта часть договора направлена на то, чтобы дисциплинировать заказчика, ведь банк оставляет за собой право отслеживать информацию о жизни клиента, способную оказать влияние на выплаты по кредиту. Но если банк в своих целях вознамерится погасить текущие займы, данные пункты предоставят ему такую возможность.

Конечно, своевременное и аккуратное исполнение кредитных обязательств повышает ваши шансы оспорить такое решение банка в суде, как необоснованное и неправомерное. Но задумайтесь, стоит ли вообще подписывать подобный договор? Ведь судебные разбирательства могут стоить немалых нервов, времени и денег.

Также договор может включать в себя пункт о том, что заемщик обязан погасить не только все расходы, связанные непосредственно с оформлением и выплатой кредита, но также любые другие издержки банка. Так, к примеру, если заемщик или банк обращается в суд для урегулирования возникших разногласий, судебные издержки в любом случае будут возложены на плечи заемщика. При этом сумма, которую может востребовать банк, законом не оговорена, а значит, теоретически, она может быть абсолютно любой (и даже в несколько раз превышать сумму первоначального займа). Или вот клиенты Райффайзенбанка, уже выплатившие ипотеку, столкнулись с тем, что банк требует заплатить за нотариальную доверенность на предоставление интересов банка в регистрационной палате.

Если кредитный договор предполагает залог, обратите внимание, на каких условиях банк имеет право взыскать заложенное имущество. Некоторые банки оставляют за собой право взыскания залога посредством исполнительной подписи нотариуса. Это значит, что банк вправе присвоить заложенное имущество без обращения в суд. Оспорить такое решение в суде — задача не из легких.

Некоторые недобросовестные банки хитрят и вставляют в положения своих типовых кредитных договоров пункт о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях.

Федеральный закон от 15.02.2010 N 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» вступил в силу 20 марта 2010 года. Он дополнил указанную статью ч. 4, запрещающей кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров. Таким образом, если вы нашли такой пункт в кредитном договоре банка — можете смело заявить об этом в Центробанк как о нарушении.

В статье использованы материалы с сайта hranidengi.ru
Источник

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1

(0 голосов, в среднем: 0 из 5)